1400亿创新药市场，商业健康险仅支付5%，政府和企业能做些什么？

商业健康险的发展现状

规模与增长情况

在我国，商业健康险是医保体系的重要补充。近年来，其保费规模不断增长，截至2023年已达9035亿元，比上年增长4.4%。重疾险新单保费收入却连续5年下滑，2023年收入预计仅有200亿元，这显示出商业健康险在发展过程中存在一定的不均衡性。

在创新药支付中的表现

商业健康险对创新药支付总额从2019年的约30亿元增长至2023年的约74亿元。虽然整体增速比较明显，但是相对于1400亿元的创新药市场规模，其支付比例仅为5%，支付规模尚小，还不足以支撑创新药市场的蓬勃发展。

商业健康险存在的挑战

保障供给不足

目前商业健康险在创新药保障方面存在一些问题。一方面，创新药纳入不足，商保产品的创新药保障供给有待扩充。例如在已支付的药品中，仍以肿瘤创新药为主，其他创新药的保障相对欠缺。

资源倾斜有限

特药责任净费有限，对创新药保障的资源倾斜程度有待加强。这可能导致在创新药的保障上不能给予足够的资金和资源支持，影响患者对创新药的获取。

医商衔接问题

医疗与商保衔接卡顿是一个重要挑战。医疗机构对商保体系的认知、衔接、合作机制不足。这使得在实际操作中，患者在就医过程中利用商业健康险进行创新药支付时会遇到诸多障碍。

药企保司合作欠缺

药企与保司缺乏合作也是制约因素。医药企业对商保的需求与现有供给不足、合作机制不明确，双方没有形成有效的合作模式来推动创新药的支付与普及。

破局的策略与建议

政府的引导作用

参照美国、德国等商业健康险发展发达的国家，政府在商业健康险发展中可发挥重要作用。从全球实践看，可以规范产品，如政府指导产品设计和赔付率。避免商业保险公司完全按自身商业利益考量而规避赔付，同时也要防止监管过严降低其经营动力。

激励消费者购买

可以出台税收激励、半强制性或鼓励性投保政策等，激励消费者购买商业健康险。这有助于扩大商业健康险的市场规模，增加其在创新药支付方面的资金来源。

商保行业的自我完善

一是搭建商保与医疗的共赢机制。推动医疗机构对商业健康险开放，建立商业健康险医疗服务目录与药品目录，同时设立监督机制。二是加强商保行业管理，严格管理产品赔付比例，建立以患者服务水平为基础的市场竞争机制。三是完善筹资机制，如对投保人建立纳税折抵机制，鼓励企业将购买商业健康险纳入人才吸纳奖励体系，并由地方政府给予所得税抵扣优惠。这将有助于提高商业健康险的支付能力，从而在创新药市场发挥更大作用。

商业健康险在创新药支付中存在支付比例低等问题，面临诸多挑战。通过政府引导、激励消费者和商保行业自我完善等多方面措施，有望提升商业健康险的支付能力，促进创新药市场发展，带动相关产业正向循环。

相关问答

商业健康险的发展现状有哪些特点？

商业健康险保费规模在增长，但重疾险新单保费收入下滑。在创新药支付方面，支付总额虽有增长但占创新药市场比例仅5%，支付规模较小。

商业健康险在创新药保障方面存在哪些不足？

存在保障供给不足，如创新药纳入少；资源倾斜有限，特药责任净费不足；医商衔接卡顿，药企与保司缺乏合作等问题。

国外商业健康险发展对我国有何借鉴意义？

国外如美国、德国等，政府在商业健康险发展中起重要作用。我国可借鉴其规范产品、激励消费者购买、鼓励保险公司持续提供产品等做法。

如何激励消费者购买商业健康险？

可以出台税收激励政策，或者实行半强制性、鼓励性投保政策等，从而吸引消费者购买，增加商业健康险的市场规模。

商保行业自我完善的措施有哪些？

包括搭建商保与医疗共赢机制，加强行业管理，如管理赔付比例，完善筹资机制，如建立纳税折抵机制等。

商业健康险支付能力提升后对创新药市场有何影响？

能为创新药带来合理回报，带动更多产业投资，推动创新药普及，提高患者对创新药的可及性，促进中国从医药大国走向医药强国。