存量房贷利率下调，你关心的都在这！

存量房贷利率下调的幅度之谜

存量房贷利率的下调幅度一直是借款人最为关心的问题。目前，我国绝大多数房贷采用浮动利率定价，由贷款市场报价利率（LPR）加上一个固定的加点数值构成。此次调整，加点幅度高于-30BP的存量房贷，将把加点幅度调整为不低于-30BP，并且不低于所在城市目前执行的新发放房贷利率加点下限。这意味着，除了北京、上海、深圳的二套及以上存量房，其余存量房贷利率均有机会下调为LPR-30BP的利率水平。而北京、上海、深圳的二套及以上存量房，则可以调整至新发放房贷利率政策下限。

节省利息支出，实实在在的优惠

存量房贷利率下调，给借款人带来的最直接好处就是节省利息支出。截至7月末，全部存量房贷加权平均利率约为4.06%，前8个月全国新发放房贷平均利率为3.61%。调整后，存量房贷利率将降至约LPR-30BP，以最新一期5年期以上LPR（3.85%）计算为3.55%，较调整前降低约0.5个百分点。以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，每年能为借款人节约利息支出约5600元。从全国范围来看，本次批量下调将惠及众多家庭和人口，平均每年减少家庭利息支出约1500亿元。这不仅减轻了借款人的负担，还有助于提升居民消费意愿，稳定购房者预期，增强市场信心。

享受优惠的时间节点

借款人最早能在10月31日前享受到本次批量调整带来的优惠。商业银行原则上应于10月31日前统一对存量房贷利率实施批量调整，像工商银行、农业银行等都在积极推进相关工作，确保按时完成调整。

简便的操作流程

对于借款人来说，此次调整的操作流程相对简便。主要商业银行原则上应不晚于10月12日发布操作细则，及时回应客户关切。从过往经验看，我国批量调整存量房贷利率的客户体验较好，绝大多数客户通过网上银行、手机银行等线上渠道“一键式操作”就能办理，无需进行额外复杂操作和线下办理。

不同重定价日的调整差异

由于每位借款人的贷款重定价日不同，批量调整后的利率会有所差异。批量调整后的利率下降主要是加点幅度下降至-30BP所致，但在重定价后，最近一个定价周期内LPR的降幅也将体现出来，参与此次批量调整的借款人利率最终会调整至同一水平。借款人可以根据自身的重定价日，参考相关表格确定利率调整情况。

长效机制与未来展望

此次调整是我国最后一次批量调整存量房贷利率，未来将建立存量房贷利率渐进有序调整的长效机制。房贷合同期限较长，固定的加点幅度无法及时反映市场变化，容易造成新老房贷利差扩大。央行通过建立长效机制，当存量房贷利率与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行协商调整，从而渐进有序地解决问题。自2024年10月起，每季度第一个月，央行将在官方网站公布上个季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率，为银行和借款人提供参考。

房贷利率重定价周期的新变化

《公告》取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。对于新签订的个人住房贷款合同，自11月1日起，借贷双方可以自主协商重定价周期，重定价周期可为按年、按半年、按季度等。需要注意的是，在利率下行阶段，重定价周期越短，借款人越早享受低利率，但在利率上行阶段，借款人也要越早承受高利率。

此次存量房贷利率下调是一项重要的政策举措，对于广大借款人来说具有重要意义。借款人应密切关注银行的通知和操作细则，及时了解自己的房贷利率调整情况，充分享受政策带来的优惠。

相关问答

存量房贷利率能下调多少？

除北京、上海、深圳的二套及以上存量房外，其余存量房贷利率可下调为LPR-30BP的水平。北京、上海、深圳的二套及以上存量房可调整至新发放房贷利率政策下限。

能节省多少利息？

以100万元、25年期、等额本息还款的存量房贷为例，每年约节省利息支出5600元。全国每年减少家庭利息支出约1500亿元。

什么时候能享受优惠？

最早在10月31日前，商业银行原则上应于该日前完成批量调整。

调整需要什么操作？

主要商业银行不晚于10月12日发布操作细则，多数通过线上渠道“一键式操作”办理，无需复杂和线下操作。

不同重定价日怎么调整？

根据重定价日不同会有差异，可参考相关表格确定。

长效机制怎么安排？

未来建立渐进有序调整的长效机制，当存量房贷利率与新发放房贷利率偏离一定幅度，借款人可与银行协商调整。

重定价周期有何新变化？

新签订合同自11月1日起，借贷双方可自主协商重定价周期，可为按年、按半年、按季度等。