九部门印发关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见，将带来哪些改变？

养老金融的总体要求与目标任务

指导思想与原则

在习近平新时代中国特色社会主义思想的指导下，深入贯彻党的会议精神，坚持以人民为中心。这一思想贯穿养老金融发展的始终，体现对人民福祉的重视。同时坚持分类施策原则，针对不同年龄和老年人群，提供个性化金融产品与服务。例如为可自理老人提供旅游保险，为失能老人设计信托产品等。市场化、法治化原则要求遵循风险可控，满足合理融资需求，促进稳健经营。目标导向原则致力于构建多层次养老金融体系，提升服务能力，实现良性循环。

阶段性目标

到2028年，养老金融体系基本建立，产品和业态丰富，金融意识形成，供给水平提升，人民福祉增进。这一阶段注重体系的初步构建和意识的普及。到2035年，政策效果充分显现，产品和服务精准高效，资金投资管理成熟稳健，实现金融与养老事业的高质量循环。这一阶段更强调政策效果和资金管理的成熟度。

满足不同人群的养老金融需求

老龄群体的多样化服务

不同老龄群体需求各异。对于完全自理老年群体，加大康养等金融供给，创新老年旅游保险等产品，支持社会参与。例如针对他们热衷的旅游活动提供保险保障。半自理老年群体方面，加强金融与健康等服务衔接，支持居家社区养老服务。像研发与照护服务相关的金融产品。失能失智老年群体则得到更多机构金融支持，创新保险理赔条件，维护他们的尊严。

备老群体的资金规划

增强年轻群体备老意识很关键。通过培育投资顾问团队，提供咨询规划服务，结合个人情况设计养老方案。针对中青年群体理财习惯等研发养老金融产品。如特定养老储蓄等多元化产品，满足不同风险偏好人群需求，让他们能为养老做好资金储备和财富规划。

农村养老需求的支持

农村养老有特殊需求。创新简单便捷实惠的养老金融产品，满足农村人群财富储备和获取金融服务需求。例如优化助农取款服务。结合乡村振兴战略，为农村老人提供基础金融服务。加大资源倾斜，支持农村特色养老产业发展，推动服务设施建设，补齐短板。

拓宽银发经济的融资渠道

完善服务体系与管理机制

鼓励银行业建立养老金融专营机构。例如设立养老金融事业部等。支持银行业制定专项信贷政策，在多方面给予倾斜，激发分支机构和人员动能，增加银发经济金融供给，构建完善的服务体系和管理机制，以更好地服务银发经济。

扩大信贷投放

银行业要深入分析养老服务趋势和业态，创新融资模式。加大对老年用品等多方面信贷支持。例如对养老基础设施建设提供资金。金融机构要对接都市圈规划，为园区企业提供服务，支持龙头企业试点培育，开发符合经营主体需求的产品，支持民营企业参与，探索全产业链融资模式。

直接融资支持与资金来源拓展

鼓励银发经济企业上市融资。支持符合条件的企业在不同板块上市或挂牌、再融资、并购重组。利用好区域性股权市场。支持经营主体发债融资，发挥信用增进机构作用。探索资产证券化。研究创设专项金融债券，鼓励各类资金配置银发经济资产，引导社会资本投资，支持保险公司参与建设。

健全养老金融保障体系

养老保险支柱发展

大力发展养老保险三支柱。完善基本养老保险基金投资政策，提高委托投资规模，扩大服务机构范围。推动企业年金提质扩面。全面实施个人养老金制度，丰富可投资品类，研发专属产品，完善支取机制，满足特殊需求，全方位保障养老财富储备和保值增值。

商业保险年金产品创新

保险公司要发挥优势创新产品，具有多种优良特点。统筹保险产品与健康养老服务，将多种服务纳入保障范围，推进业务试点，探索综合解决方案。发展商业健康保险，开发老年健康保险产品。共享信息平台，发挥保险在护理保障体系中的作用，将多种养老服务纳入保险产品，加大商业养老金创新。

养老金融产品设计与管理

创新养老金融产品，探索现金流稳定且支取灵活的产品。推进业务试点，适度提高产品流动性，建立相关服务机制。信托公司开展多种信托业务服务养老规划。资管机构探索设立专职部门。养老资管产品合理配置资产，提高权益类比重。支持投资长期优质资产，建立风险缓释机制，提升受托管理人能力，建立长周期考核机制。

夯实养老金融服务基础

提升适老化服务水平

银行业金融机构要合理布局网点，增加老年居民密集社区网点。改造物理网点，配置辅助设备，保留人工服务，设置服务专区等。打造适老版手机银行APP，优化支付服务，满足老人多种业务需求，简化业务流程，提升服务体验。

加强金融知识宣传与权益保护

多种方式宣传老年人金融知识，提升素养，增强防范意识。规范金融营销宣传行为，处罚误导老年消费者的行为。常态化整治拒收现金行为，优化现金服务与支付环境，全方位保护老年人金融权益。

防范涉老非法金融活动

建设防范网络欺诈监控机制，对老年人大额转账提示风险，甄别陪同人员身份。规范养老金融创新，落实监管要求，强化日常管理。管好养老领域金融活动，防范伪创新和非法活动。监管养老机构预收费，打击非法集资活动，守护老人的“钱袋子”。

构建养老金融发展长效机制

强化组织领导

央行和金融监管总局牵头建立工作落实机制，加强部门协作与信息共享，调度通报工作进展。省级分行和监管局推进政策落地。金融机构成立服务工作小组，明确牵头部门，落实政策，确保养老金融工作顺利推进。

强化政策支持

货币政策工具发挥双重功能，引导信贷投放。健全保险监管制度体系，完善个人养老金产品监管规定，提升协调性。地方建立融资配套政策，支持信贷倾斜。落实税收优惠政策，全方位支持养老金融发展。

强化统计监测与效果评估

建立统计制度，部门共享数据，为决策提供基础。各地探索开展政策效果评估，引导金融机构加大支持力度。省级分行和监管局总结工作进展、问题，提出建议并提交报告，保障养老金融的持续健康发展。

相关问答

《意见》对不同老龄群体的养老金融服务有哪些具体创新？

对于完全自理老人，创新老年旅游保险等产品；半自理老人方面加强金融与健康服务衔接；失能失智老人得到更多机构金融支持并创新保险理赔条件等。

如何增强年轻群体的备老意识？

通过培育投资顾问团队，提供养老金融咨询和规划服务，结合个人财务现状设计养老资金配置方案，研发多元化养老金融产品等方式。

在农村养老方面，金融将从哪些方面给予支持？

创新简单实惠的金融产品，提供基础金融便捷服务，加大资源倾斜支持农村特色养老产业发展，推动农村养老服务设施建设等。

银行业金融机构在拓宽银发经济融资渠道中有哪些具体任务？

建立专营机构，制定专项信贷政策，创新融资模式扩大信贷投放，对接都市圈规划为企业提供服务，开发符合需求的金融产品等。

商业保险在养老金融保障体系中的创新体现在哪里？

发挥优势创新保险产品，统筹保险与健康养老服务，推进业务试点，开发老年健康保险产品，共享信息平台，将多种养老服务纳入保险产品等。

怎样提升养老金融服务的适老化水平？

合理布局网点，改造物理网点，打造适老版手机银行APP，优化支付服务，简化业务流程等措施来提升老年人的金融服务体验。