巨灾保险如何扩容？极端灾害挑战赔付给出新思路

政府推动+市场运作

多地触发巨灾保险理赔

今年入汛后，多地灾害频发，触发巨灾保险理赔。黄冈“7·6”龙卷风灾害预估赔付超2000万元，浙江台风“巴威”过境后宁波有65件报案，温州已支付预赔付211万元，云南普洱地震1000万元赔款已全额拨付。

风险管理制度框架逐步建立

我国已建立以政策性保险为基础、商业保险为补充的巨灾风险管理制度框架。截至2025年，累计为7489万户次居民提供33.71万亿元保障，年保费超10亿元。越来越多地区采用“政府推动、市场运作”机制。

保障范围拓展与模式转变

保障范围从单一地震责任拓展为综合风险保障，气象指数保险加速落地，理赔机制向依托客观监测数据触发、快速预付赔款转变。如甘肃综合巨灾保险采用三层递进式保障结构，安徽黄山落地降雨指数型巨灾保险。

因地制宜的项目方案

当前巨灾保险项目方案“一地一策”。西藏推进城乡居民住宅巨灾保险试点，四川阿坝州完善财政配套补贴机制。我国还探索利用巨灾风险证券化工具分散风险，如太平再保险、中再产险发行巨灾债券。

保障缺口大渗透低

发展阶段与制约问题

我国巨灾保险处于初期发展阶段，存在风险分散机制单一、渗透率偏低、数据共享不畅、科技支撑有待强化等问题。欧美地区巨灾保险赔付比例较高，我国平均不到10%，保障缺口大。

商业保险机构动力不足

巨灾风险特征与商业保险经营逻辑有差异，在现行监管框架下，商业保险机构难以获得匹配的风险溢价，风险与收益不匹配，削弱了其参与巨灾保险的内在动力。

科技能力与统筹问题

现有科技能力与巨灾模型体系难以充分匹配灾害风险复杂化。各地试点统筹与实行不互通，未形成巨灾保障资金的跨区统筹安排。

基差风险根源

基差风险根源在于模型颗粒度不足，灾害阈值设定偏粗，损失模拟依赖历史数据，定损环节缺少与实时数据的动态耦合。

顶层设计与数据共享成重点

多部门系统协同的需求

巨灾保险需多部门系统协同。要通过优化制度设计、完善激励约束、强化科技赋能等拓展其在社会灾害治理中的深度与广度。

建立长效机制的建议

巨灾保险费率厘定需大量数据，保险公司难以获取。应在更高层面统筹建立信息共享、联合勘验、政策协同的巨灾保险长效机制。

构建制度框架的设想

中国人保课题组建议构建“多主体协同、多领域覆盖、多灾因保障、多年期稳定、多层次支撑”的制度框架，提出推动立法保障、改革财政考核等五项政策建议。

打通数据壁垒与强化服务

建设国家级巨灾风险数据共享平台，整合各类数据，打破信息孤岛。按比例计提防灾费用，规范使用与评估，推动“防赔结合”常态化。

巨灾保险的未来发展方向

巨灾保险的未来发展，需要政府、市场与社会各方共同努力。通过完善顶层设计，强化多部门协同，建立全国统筹的运作体系，有望逐步填补保障缺口，提升巨灾保险的保障能力，更好地应对自然灾害带来的挑战，守护人民生命财产安全。

相关问答

我国巨灾保险目前的保障范围有哪些拓展？

我国巨灾保险保障范围从单一地震责任拓展为洪涝、台风、地质灾害一体覆盖的综合风险保障，如甘肃综合巨灾保险项目。

巨灾保险在理赔机制上有什么转变？

理赔机制由灾后现场定损，向依托客观监测数据触发、快速预付赔款的模式转变，如安徽黄山市的降雨指数型巨灾保险。

我国巨灾保险目前存在哪些制约问题？

我国巨灾保险存在风险分散机制相对单一、渗透率偏低、数据共享不畅、科技支撑有待强化等问题，保障缺口较大。

如何推动巨灾保险的发展？

要优化制度设计、完善激励约束、强化科技赋能。推动立法保障，改革财政考核，打通数据壁垒，强化风险减量服务投入。

巨灾保险费率厘定存在什么问题？

基差风险根源在于模型颗粒度不足，灾害阈值设定偏粗，损失模拟依赖历史数据，定损环节缺少与实时数据的动态耦合。

中国人保课题组对巨灾保险制度框架有什么建议？

建议构建“多主体协同、多领域覆盖、多灾因保障、多年期稳定、多层次支撑”的制度框架，包括推动立法保障、改革财政考核等五项政策建议。