普惠金融如何从定性和定量角度促进金融机构与宏观经济发展？

普惠金融提升金融机构核心竞争力

扩大客群基数与把握机遇

普惠金融让金融机构在新型城镇化进程中有更多机会。城镇化中，新市民会产生多样银行业务需求。例如贷款融资、资金结算等需求，这有助于金融机构扩大客群。保险在城镇化中也很重要，农业转移人口市民化后，对养老和医疗健康保险有需求，保险机构可借此发展多种保险业务，提升影响力。

普惠金融还为金融机构在新型城镇化过程中提供服务机遇。金融机构能针对新市民需求，提供全面金融服务，从传统银行业务到保险业务等。这不仅能满足新市民需求，也能提升金融机构在新市民群体中的影响力，进而扩大客群基数，为自身发展奠定更广泛的客户基础。

与科创金融联动提升服务水平

科创金融成为银行重要业务增量，中小客户是主体。从数据看，科技型中小企业和高新技术企业获贷率和贷款余额都有增长。科创企业多为轻资产型，金融机构需创新授信思维。

以微众银行为例，其在评估科创企业知识产权价值时，采用多种方式。它采集非结构化信息，转化为有用字段，构建规则评估企业技术价值等。科创贷款突破后，金融机构可延伸业务，将不同生命周期融资需求纳入产品服务设计升级逻辑，提升专业化和综合化服务水平。

促进金融机构合作与互补

直接融资和间接融资可相互协调服务科创小微企业。在我国，多种金融形式长期并存且合理分工。商业性、政策性、开发性和合作性金融各有功能，相互联动互补。

例如对科创型小微企业提供一揽子服务，需要多种金融形式合作。多种金融行业协调配合，能降低单一金融行业参与普惠金融的风险与成本，发挥各自优势，实现共同发展，提升整体金融服务效能。

普惠金融改善宏观经济环境

为企业注入活力

中小微企业长期受融资难题制约，普惠金融能缓解这一问题。它通过创新服务模式、丰富融资渠道，为企业带来生机。

比如针对小微企业的政策工具种类繁多，像普惠小微贷款支持工具等通过不同方式助力融资。中央财政也有专项转移支付，为普惠金融发展示范区提供奖补资金，支持支小支农等业务，从多方面为企业发展提供支持。

降低企业融资成本

普惠金融的信贷模式和风险评估手段创新，降低了企业信贷门槛。这减少了因信息不对称导致的高融资成本。

从数据看，2024年前三季度新发放普惠小微企业贷款平均利率为4.42%，较2019年末回落228BP，这表明普惠金融在降低企业融资成本方面成效显著，有利于企业发展。

带动企业创新表现

普惠金融不仅提供资金，还提供金融知识和信息。其风险评估创新能为企业创新提供支持。

例如普惠金融服务中的风险评估方式可能启发企业创新思路，企业在获得资金支持的也能从普惠金融的金融服务中获取更多创新资源，从而激发企业创新活力，推动企业发展。

提升居民金融服务与收入

普惠金融拓展了金融服务覆盖面。过去很多居民因多种因素无法享受金融服务，现在通过网点下沉等方式，居民能获得多种金融服务。

从数据看，我国居民账户拥有率和数字支付使用率高于全球水平，居民获得金融服务比例显著提升。普惠金融有助于提升居民收入、缩小收入差距，如我国城乡居民可支配收入之比持续回落，实证分析也表明普惠金融对地区经济发展和收入差距缩小有积极作用。

普惠金融令多方共赢

商业可持续性与行业竞争力提升

普惠金融产品遵循保本微利原则，虽短期内金融机构成本可能较高，收益有限。但随着金融科技发展，普惠金融有潜力。

新机会带来竞争，促使金融机构提升质效。例如互联网技术加持下，普惠金融发展强劲。这有助于行业内部优胜劣汰，形成新稳态，提升整体竞争力，实现可持续发展。

提供正外部性与增进民生福祉

普惠金融为小微企业和居民等提供正外部性。对企业而言，降低融资成本、创造创新条件，助力产业转型。对居民而言，改善收入、缩小差距。

这使得整个社会实现帕累托优化，提升国家综合实力。人民的幸福感和获得感增强，也有助于我国在转型发展中跨越“中等收入陷阱”，实现经济与社会的良性发展。

相关问答

普惠金融如何提升金融机构影响力？

普惠金融通过扩大金融机构客群基数，在新型城镇化过程中满足新市民金融需求，还让保险机构在城镇化中有更多业务发展机会，从而提升金融机构影响力。

普惠金融怎样助力科创企业融资？

普惠金融与科创金融联动，科创企业多为轻资产，金融机构摆脱传统授信思维，像微众银行利用科技手段评估科创企业无形资产价值，为其提供信贷服务。

多种金融形式如何在普惠金融中合作？

商业性、政策性等多种金融形式在普惠金融中合理分工、联动互补，如对科创小微企业提供一揽子服务时相互配合，降低单一金融行业风险与成本。

普惠金融对中小微企业融资有哪些帮助？

普惠金融通过丰富融资渠道、创新服务模式，如利用多种政策工具，缓解中小微企业融资难、融资贵问题，还能降低融资成本。

普惠金融如何提升居民生活水平？

普惠金融通过网点下沉等方式拓展金融服务覆盖面，满足居民融资需求，提升居民收入、缩小收入差距，从而提升居民生活水平。

普惠金融的发展为何具有商业可持续性？

普惠金融虽短期内成本高、收益有限，但遵循保本微利原则，随着金融科技发展潜力增大，新机会带来竞争促使提升质效，所以具有商业可持续性。