汽车分期“高息高返”为何加速退场？

财云财经阅读：50652025-06-19 21:28:00评论：0

摘要： 汽车分期“高息高返”模式因银行盈利困境、提前还款率高而加速退场。现在多是两年零息、低息方案，监管早有规范，未来购车分期经销商合作模式有望实现统一。

“高息高返”指银行提高汽车金融贷款利率，再将高额佣金一次性返给销售服务商，部分服务商以返现等形式降低消费者购车总价。以北京某新能源4S店为例，客户贷款10万元，银行约返1.5万元佣金，其中车贷利息约1万多元，剩余资金归汽车公司。一位大行人士表示，银行支付给机构的佣金标准高于3%就算“高息高返”。

5月30日，某国有大行分行接到总行通知，6月1日起停止“高息高返”模式。6月16日，某新能源汽车4S店客服称，与某股份行和某城商行合作的该业务7月1日全面停止。6月14日，某大行客户经理反馈，该行汽车分期“高息高返”贷款业务已全部停办。

6月15日，记者在某新能源汽车4S店咨询时，导购员介绍目前主要是“两年零息，三年、五年低息”。首付20%，两年免息，第三年开始利息约为2.5%。6月16日，一新能源汽车导购员也表示停止“高息高返”，主要是两年零息，五年贷款利率为2.2%-2.5%。

汽车分期“高息高返”为何加速退场？

北京朝阳区一新能源汽车门店导购员推荐客户使用汽车分期贷款，最好两年还款。以某新能源车为例，App上显示支持两大国有行分期方案。优惠方案总利息约2.74万元，常规方案总利息约5.22万元，常规方案比优惠方案多付利息约2.48万元。

宝马主推的分期购车方案主要与某国有银行和某股份银行合作，普遍为零首付、五年期，支持两年后提前还款。以宝马i3为例，购车贷款年化利率约为5%，五年总利息成本约4.3万元，两年内还清则仅约1.75万元。

以宝马i335L标配版为例，全款购车总成本约20.8万元；两年期贷款总成本约20.55万元；五年期贷款总成本约23.1万元。销售人员提醒，“免息”多是营销话术，提前还款可能有手续费。

从银行年报看，汽车金融成重点业务。如交通银行2024年汽车分期余额增幅240.10%，平安银行2024年末汽车金融贷款余额增加。但汽车分期“高息高返”，客户提前还款多，银行无法收回长期利息，“银行没挣钱倒贴出去了”，所以陆续叫停。

各地监管早有相关规定。今年1月，重庆监管局要求金融机构不得用高额返佣抢市场。5月19日，四川银行业协会签约《公约》，6月1日实施，要求降低对客实际利率、合理确定佣金比率。河南开封市银行业协会也发布公约，明确“三个杜绝”。

某大行人士预计接下来市场有望加快统一购车分期经销商合作模式。有媒体报道，上海地区某国有大行提高提前还款违约金，有国有大行河南分行计划降低车贷返佣比例和年费率。消息人士透露，预计两个月内全国多数金融机构将跟进调整。

汽车分期“高息高返”模式在银行盈利困境和监管规范的双重作用下加速退场，未来汽车分期市场将更加规范，消费者也需根据新的方案合理选择购车付款方式。

汽车分期“高息高返”为何加速退场？