存量房贷利率下调，你关心的都在这

财云财经阅读：54012024-10-01 13:09:00评论：0

摘要： 存量房贷利率下调重磅落地，涉及调整时间、幅度、方式等热点，为购房者减负，影响银行经营。

存量房贷 利率下调的背景与意义

存量房贷利率下调的背景是现行房贷利率定价机制暴露出不足，新老房贷利差矛盾突出，人民群众反映强烈。此次下调具有重要意义，它有助于减轻购房者的负担，促进房地产市场的稳定发展，同时也对金融市场和银行经营产生了一系列影响。

2024年10月31日前，商业银行将对符合条件的存量房贷开展批量调整，让借款人尽早获益。各商业银行正抓紧制定实施方案，主要商业银行原则上将于倡议发布当日对外发布公告，不晚于10月12日发布操作细则。

存量房贷利率下调，你关心的都在这

批量调整阶段，首套、二套及以上存量房贷都可调整，去年已经调整过加点幅度的存量房贷也包含在内。

批量调整阶段，商业银行将在LPR上加点幅度高于-30BP的存量房贷加点幅度降至不低于-30BP。由于重定价日的不同，不同借款人的利率在批量调整后会有所差异。但参与此次批量调整的借款人利率最终将调整至同一水平。

房贷合同期限普遍较长，固定的加点幅度无法反映市场变化，容易造成新老房贷利差扩大。此前的调整虽取得一定效果，但新的矛盾再次累积，此次完善定价机制旨在从根本上解决问题。

2024年11月1日起，满足条件的存量房贷借款人可与商业银行自主协商，调整房贷利率在LPR上的加点幅度。中国人民银行将按季度发布全国新发放房贷平均利率，供参考。

各商业银行应尽快完成合同文本变更、系统改造等前期准备工作，鼓励通过线上渠道“一键式操作”办理，为借款人提供便利。国有大行正组织专班讨论制定实施方案，确保按时完成批量调整工作。

房贷期限长，期间市场供求、借款人状况等因素可能变化，固定加点可能导致合同不公平。国际上许多经济体都允许房贷发放一定时间后重新约定利率条款。

央行允许借贷双方通过协商变更合同等方式调整加点幅度，以更准确体现市场和风险因素变化。

重定价周期由借贷双方自主协商确定，取消了最短为1年的行政性限制。在利率下行阶段，重定价周期越短，借款人越早享受低利率；在利率上行阶段，则越早承受高利率。

在批量调整和常态化调整阶段，均不再区分首套、二套房（有房贷利率政策下限且区分首套二套的城市除外），以减轻存量房贷借款人利息负担。

批量调整预计将减少银行利息收入约1500亿元，但新老房贷利差收窄后，提前还贷会明显减少，有利于银行稳定贷款规模和提高贷款质量。综合各项政策措施，对银行净息差的影响基本中性。

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