房贷利率调整，重定价周期怎么选才好？

财云财经阅读：24622024-11-02 13:05:00评论：0

摘要： 11月1日起存量房贷利率调整规则落地，有动态调整机制、偏离幅度设定等内容，重点是重定价周期有三月、半年、一年三个选项，不同周期在利率升降时对借款人影响不同。

2024年10月31日，央行之前发布的完善商业性个人住房贷款利率定价机制要求正式落地。这一政策的出台是为了更好地适应房地产市场的发展，对广大房贷借款人有着重要意义。这一机制的调整是基于房地产市场的现状以及宏观经济环境的考量。

自2024年11月1日起，存量房贷利率与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行自主协商、动态调整存量房贷利率。这一规则给予了借款人更多与银行协商的机会，让房贷利率的调整更加灵活，也更能反映市场的实际情况。

偏离幅度的设定是调整规则的关键内容。如果设定过大，借款人心理有落差，可能增加提前还贷，不利于建立存量房贷利率渐进有序调整的长效机制。若设定过小，可能造成频繁重置合同，超出银行业务承受能力，借款人也难以及时享受到优惠。商业银行经过测算，将该偏离幅度约定为30BP。

房贷利率调整，重定价周期怎么选才好？

具体调整规则为，以央行最新发布的全国新发放房贷平均利率所对应的加点幅度加30BP为门槛值。例如，2024年第三季度全国新发放个人房贷加权平均利率为3.33%，当季5年期以上LPR均值为3.85%，则对应的加点幅度为-52BP，调整门槛为-22BP，高于此的存量房贷借款人可协商调整。

如果新发放房贷利率加点幅度进一步下降，存量房贷利率也会跟随下行。银行会综合考虑吸储和经营成本等因素合理确定新发放房贷利率。预计银行会较少发放利率低于3%的房贷，新发放房贷与存量房贷的利差也将保持总体稳定。

自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，借款人可与银行协商约定重定价周期。银行提供三个月、半年、一年三个选项。重定价周期为三个月的，每年重定价4次；半年的每年重定价2次；一年的每年重定价1次。

在LPR下行周期内，重定价周期越短，借款人可早享受降息红利。比如10月LPR下调，重定价周期短的借款人能更快享受到利率下降带来的实惠，房贷还款压力会更快得到缓解。

如果未来经济形势好转，政策利率和LPR进入上行通道，在利率上行周期内，重定价周期越短，借款人也会以更快速度适用较高的利率，更早承受加息负担。而且大多数银行规定，存量房贷借款人在整个贷款存续期内，重定价周期只能调整一次，借款人要谨慎选择。

存量房贷利率批量调整已基本完成。10月25日，全国性银行对符合条件的存量房贷借款人进行了批量调整。初步统计，截至10月28日，21家全国性银行已完成批量调整，共计5366.7万笔、25.2万亿元存量房贷利率完成下调。

各地方法人银行也即将在10月31日完成批量调整。不同借款人调整后的房贷利率会有所差异，重定价后都将是一样的。目前部分借款人的存量房贷利率已经降至3.3%，随着其余房贷陆续重定价，绝大多数参与批量调整的存量房贷利率都将降至3.3%，接近2024年第三季度全国新发放个人房贷利率平均水平。

房贷利率调整，重定价周期怎么选才好？