个人养老金制度全国推行，面临哪些待攻克的挑战？

试点情况及成效

制度启动与进展

个人养老金制度于2022年11月25日起在36个城市（地区）先行试点。这是一项政府支持、个人自愿、市场化运营的补充养老保险制度，年缴费上限12000元且有递延纳税优惠。在先行城市（地区）参加相关养老保险的劳动者可参加。截至今年6月底，超6000万人参加，相比之前人数接近翻倍。

不同城市的成果

聚焦四大一线城市，成果显著。北京截至9月末开户531.8万户，缴存114.2亿元；上海近500万户，缴存超110亿元；深圳434万户，缴存41.36亿元；广州截至10月末开户488万户。截至目前有857只个人养老金产品可供选择，多家银行也开展了相关业务。

机构准备情况

银行的准备与竞争

参加个人养老金需开两个账户。临近年末，个人养老金制度即将全面实施，银行展开“抢客大战”。尽管试点中系统成熟，但仍面临挑战，如预约开户者顺利“转正”、年底前希望享受税优者顺利缴存等。

保险公司的挑战

保险公司也在为制度全面铺开做准备，其面临的挑战是让更多参加人了解并选择自家产品。不同机构在个人养老金制度中的角色和挑战不同，都需为制度全面推行做好准备。

面临的痛点与挑战

缴存偏冷的原因

个人养老金存在“开户热、缴存冷”的问题。缴存偏冷有多方面原因，税优政策门槛和力度需优化，账户资金流动性低，产品数量多且同质化严重不利于选择，产品收益率无明显优势等。

机构联动与收益问题

参与机构“分工”不同，KPI侧重有别，展业针对性“割裂”。在当前背景下，收益率是关键。要提高吸引力，产品需更具差异化，可从单一产品导向过渡到综合养老计划管理模式，让参加人更有获得感。

个人养老金制度全国推行面临诸多挑战，需要各方协同解决，从政策优化到机构合作，再到提升产品吸引力等多方面努力，以提升参与者的获得感，推动制度更好地发展。

相关问答

个人养老金制度试点城市有哪些成果？

试点城市成果显著，像北京、上海、深圳、广州等城市开户数和缴存金额都达到一定规模，并且有多种个人养老金产品可供选择，超6000万人参加了个人养老金。

银行在个人养老金制度推行中面临什么挑战？

银行面临的挑战包括确保预约开户者顺利转为正式参与者、让希望享受税优的人在年底前顺利缴存等，尽管系统在试点中已日益成熟，但这些问题仍需解决。

保险公司在个人养老金制度全面推行中有何困难？

保险公司的困难在于让更多参加人了解并选择自家产品，因为与银行的主要入口功能不同，它需要在众多产品中突出自己的优势来吸引参加人。

个人养老金缴存偏冷的原因有哪些？

主要原因有税优政策门槛和力度设定待优化、账户资金流动性低、产品多且同质化严重、产品收益率无明显优势等，这些因素影响了人们的缴存积极性。

如何提高个人养老金产品的吸引力？

一方面让产品相较于普通金融产品更具差异化，另一方面从单一产品导向过渡到综合养老计划管理模式，建立全面的退休养老计划或养老财富管理计划。

为什么说机构联动在个人养老金制度中很重要？

因为在目前机制下，机构分工不同，KPI侧重不同，展业针对性“割裂”，需要良性联动机制，让居民方便省心地获得长期收益，从而提高参与度。