商业银行数智化转型，如何做好科技金融大文章？

财云财经阅读：47332024-10-26 17:41:00评论：0

摘要： 科技金融是建设科技强国和金融强国的战略支撑，发展重点为支持国家重大战略和科技型中小企业，商业银行数智化转型对其意义重大且各银行转型举措不同。

科技金融的战略意义

科技金融与国家战略

科技金融在建设科技强国和金融强国进程中，占据着举足轻重的地位。在当前的发展格局下，无论是推动科技的前沿探索，还是实现金融领域的创新突破，科技金融都犹如一座桥梁，将两者紧密相连。从国家重大战略层面来看，众多的科研项目、创新计划都需要金融资源的注入才能得以顺利开展。例如，在航天科技领域的探索研究、高端芯片制造技术的研发等，这些项目都需要大量的资金投入，而且研发周期长、风险高，科技金融的支持能够确保这些项目不会因为资金短缺而中断。

对科技型中小企业的支撑

科技型中小企业是科技创新的重要力量，它们充满活力、创新思维敏捷。由于自身规模较小、资产较轻等特点，在发展过程中常常面临融资难的问题。科技金融此时就发挥着关键的扶持作用。它能够为这些企业提供资金支持，帮助它们将创新的想法转化为实际的产品或服务。像一些专注于人工智能算法研发的初创企业，在科技金融的助力下，可以购买先进的设备、聘请优秀的技术人才，从而加速技术的转化和企业的成长。

传统商业银行面临的挑战

信贷模式与科技企业的矛盾

传统的商业银行信贷模式在支持科技企业时，暴露出风险和收益不对称的问题。科技企业的发展不确定性强，其成功与否受到多种因素的影响，如技术的突破速度、市场的接受程度等。这使得银行在为其提供信贷时，面临着较高的风险。而按照传统信贷模式，银行所获取的收益相对有限，这种矛盾导致银行在支持科技企业时存在顾虑。

难以满足科创企业需求

科创企业涉及众多细分行业，数量众多且技术复杂。传统的信贷经营模式在面对如此海量的服务群体时，出现了客户找不到、风险看不见的困境。而且，不同成长阶段的科创企业对金融服务有着不同的需求，银行很难精准地把握这些需求并提供相应的服务。例如，处于初创期的科技企业可能更需要风险投资性质的金融服务，而成长到一定阶段后可能更倾向于传统的信贷支持，传统商业银行在这方面缺乏有效的应对机制。

商业银行数智化转型，如何做好科技金融大文章？

商业银行数智化转型的举措

邮储银行的创新实践

邮储银行在数智化转型方面有着独特的创新做法。其一是以数智工厂模式构建服务客户的快速通道。这种模式就像是一个高效的生产流水线，通过实现自动风控、自动派单、自动重检、自动报告等功能，能够快速而准确地响应客户的需求。自动风控可以在第一时间识别客户的风险状况，避免潜在的信贷风险；自动派单则能确保客户的需求及时被处理，提高服务效率。其二是以数字化画像打造集约化的运营模式。借助大数据模型，邮储银行能够为客户形成全面的数字画像，从而实现数字驱动的集中作业。这不仅减轻了分支机构的压力，还能更精准地了解客户需求，提供个性化的金融服务。

中信银行的综合金融服务

中信银行的数智化转型聚焦于打造“股—贷—债—保”一站式综合金融服务体系。中信银行依托中信集团金融全牌照的优势，形成了一个金融小生态。在这个小生态里，银行能够协同兄弟公司，为科技企业全生命周期搭建金融方案。这意味着无论是科技企业的初创期、成长期还是成熟期，中信银行都能提供与之相适应的金融服务。中信银行还努力打造为科技企业服务的大生态，这个大生态不仅涵盖金融服务，还包括产业和政府服务。例如，通过与产业园区合作，为科技企业提供办公场地、设备共享等产业服务，以及协助企业获取政府的扶持政策等服务。

浦发银行的“科技雷达”

浦发银行打造的“科技雷达”是其数智化转型的一大亮点。以雷达图的形式描绘全量科技金融的创新属性，这就像是给每个科技企业都绘制了一幅独特的画像。通过这个雷达图，可以精准定位企业在同行业、同地区的相对地位。在评估科技型企业时，无形资产价值的评估是一个难点，而浦发银行的“科技雷达”能够数字化探查各阶段科技型企业的无形资产价值。银行人员借助雷达图可以直观看到企业的价值，并且通过组合分析企业的有形和无形资产，最终看懂企业的未来成长价值。这有助于浦发银行在为科技企业提供金融服务时，做出更科学、更精准的决策。

齐鲁银行的数字化转型工作

齐鲁银行在2023年全面启动了数字化转型工作。通过大数据知识图谱等技术应用，依托企业库、项目库、政策库、人才库等信息，搭建数字金融数智化数据平台。这个平台就像是一个信息的汇聚中心，整合了各种与科技金融相关的信息资源，为银行提供了全面的数据支持。考虑到科创企业重智力轻资产的特征，齐鲁银行突破传统的收入利润+资产抵押的信贷思维，积极构建以信息流为统领，技术流、人才流、资本流等多流合一的科创体系评价体系。这种评价体系更全面地考量了科创企业的价值，不仅仅局限于传统的财务指标。齐鲁银行注重生态建设，通过链接企业发展的产业链、资金链、政策链、价值链，为科技企业营造一个良好的发展环境，促进企业的茁壮成长。

苏商银行的探索之路

作为民营银行的代表，苏商银行认识到传统银行体系在提供耐心资本方面的困难，而中国企业尤其是科创企业需要获得市场的耐心资本。因此，苏商银行在科创金融方面进行了独特的探索。一种方式是“别人投我们跟着贷”，这种方式借助其他投资机构的专业判断和前期投入，降低银行自身的风险，同时也为科技企业提供了更多的资金来源。另一种是“我们做贷款，约定三五年后，贷款变成一种投资”，这种创新的模式既满足了科技企业在发展初期对资金的需求，又为银行在企业成长后分享成果提供了机会，实现了银行与科技企业的互利共赢。

数智化转型对科技金融的推动作用

提高服务效率与精准度

数智化转型使得商业银行能够更高效地服务科技企业。通过大数据、人工智能等技术，银行可以快速分析海量的数据，准确地评估企业的风险状况和金融需求。例如，在信贷审批环节，传统模式可能需要较长的时间来收集和审核企业资料，而数智化转型后的银行可以利用自动化的流程和算法，快速做出决策。精准度也得到了极大的提高，银行能够根据企业的不同特点和需求，提供个性化的金融产品和服务，如为高成长潜力的科技企业提供更优惠的贷款利率和更灵活的还款方式。

优化风险评估与管理

在科技金融领域，风险评估与管理是至关重要的。数智化转型为商业银行提供了更先进的风险评估工具和方法。银行可以利用大数据分析企业的历史数据、市场趋势等信息，更准确地预测企业的发展前景和风险水平。例如，通过对科技企业所在行业的整体数据进行分析，银行可以判断该行业的发展趋势是上升还是下降，从而调整对企业的信贷政策。在风险管理方面，数智化系统可以实时监控企业的经营状况，一旦发现风险信号，可以及时采取措施，如调整信贷额度、要求追加担保等，有效降低银行的信贷风险。

促进金融资源与科技资源的对接

数智化转型有助于打破金融资源与科技资源之间的信息壁垒。商业银行通过搭建数字化平台，可以将金融资源与科技企业的需求进行精准匹配。一方面，银行可以更好地了解科技企业的项目情况、技术实力等信息，从而有针对性地提供资金支持；另一方面，科技企业也能够更方便地获取银行的金融产品和服务信息，找到适合自己的融资渠道。这种对接能够加速科技成果的转化和产业化进程，例如，使得一些有潜力的科技项目能够及时获得资金，快速推向市场，实现科技与金融的良性互动。

商业银行数智化转型的未来展望

技术创新的持续推动

随着科技的不断发展，如区块链、量子计算等新兴技术的逐渐成熟，商业银行的数智化转型将迎来新的机遇。区块链技术可以提高金融交易的安全性和透明度，在科技金融领域，它可以用于构建更加可靠的信用评估体系，确保科技企业的信息真实性和不可篡改。量子计算则可以大幅提高数据处理的速度和能力，银行可以利用其对海量的科技金融数据进行更深入的分析，挖掘更多的潜在价值。未来，商业银行需要积极探索这些新兴技术在数智化转型中的应用，不断提升自身的服务能力和竞争力。

跨行业合作的深化

商业银行的数智化转型不仅仅是自身内部的变革，还需要深化跨行业合作。与科技企业的合作将更加紧密，银行可以为科技企业提供金融服务的科技企业也可以为银行提供技术支持和创新思路。例如，银行可以与人工智能企业合作，共同开发智能客服系统，提高客户服务的效率和质量。与政府部门、行业协会等的合作也将进一步加强。政府部门可以提供政策支持和引导，行业协会可以在行业标准制定、信息共享等方面发挥作用，共同推动科技金融的健康发展。

服务模式的创新拓展

未来，商业银行的数智化转型将促使服务模式不断创新拓展。除了现有的金融服务，银行可能会涉足更多的非金融服务领域，为科技企业提供全方位的支持。例如，为科技企业提供创业辅导、市场推广等服务，帮助企业提升综合竞争力。服务的个性化程度将进一步提高，银行将根据科技企业的不同发展阶段、不同行业特点，定制更加精准的金融服务套餐。这种创新拓展的服务模式将使商业银行在科技金融领域的角色更加多元化，不仅是资金的提供者，更是科技企业成长的合作伙伴。

商业银行数智化转型，如何做好科技金融大文章？