我国居民商业保险及养老金占比低，“保险+康养”3.0模式如何助力养老？

我国老龄化与养老规划现状

老龄化进程加速

中国的老龄化速度不断加快，根据《2024新康养需求洞察白皮书》，截至2023年末，65岁以上人口数超2.17亿人，占比达15.4%，高于全球平均5.4个百分点，已迈入中度老龄化阶段。这一现象使得养老问题变得愈发紧迫，需要社会各界共同关注和应对。

养老资金规划原则

经济学博士张寓提到养老规划的五大原则，即安全性、流动性、收益性、持续性和不可挪用性。不同资产在这些原则下各有利弊。现金安全性和流动性好但收益性差；权益性产品收益可能高但安全性和持续性差；房产不可挪用性好但流动性差，相比之下储蓄型保险综合表现较好。

商业保险及养老金占比低的现状与影响

占比与发达国家对比

目前我国居民财富中商业保险及养老金占比仅4%，而发达国家为24%。中国家庭资产多集中于固定资产，占比达70%，金融资产配置占比仅11.8%。这种差距反映出我国在商业保险和养老金方面还有很大的发展空间。

未来发展潜力巨大

经济学家马光远指出，在当前环境下，固定收益的安全产品是资产配置必选。商业保险及养老金行业前景不错，未来成长空间巨大。虽然目前占比低，但随着人们对养老规划意识的提高，该行业有望迎来发展机遇。

“保险+康养”3.0模式的发展与意义

康养客群需求变化

在银发经济驱动下，40岁及以上人群从被动养老向主动康养转变，形成新中年、新盛年和新高龄三大康养客群。他们的康养需求不同，新中年倾向为家人储备机构养老服务，新盛年喜欢旅居养老，新高龄愿在家中养老。

模式的迭代升级

中国的“保险+康养”模式迈向3.0时代，经历从1.0养老社区场景到2.0居家健康场景，再到3.0全生活场景的转变。服务供给从单一养老服务变为多元化、集成式生活方式及产品严选，不同规模保险公司采用不同模式来提供服务。

随着我国老龄化的加剧，养老规划变得更加重要。目前商业保险和养老金占比低，但“保险+康养”3.0模式为养老规划提供了新的思路和发展方向，有望提升保险在养老规划中的地位。

相关问答

我国老龄化到了什么程度？

截至4个百分点，已迈入中度老龄化阶段。

养老规划有哪些原则？

养老规划要遵循安全性、流动性、收益性、持续性和不可挪用性原则，不同资产在这些原则下各有不同表现。

我国商业保险及养老金占居民财富比例低有什么影响？

与发达国家相比差距大，反映出我国在这方面有很大发展空间，同时也意味着未来有很大的成长潜力。

新康养客群有哪些？

有新中年（40-60岁）、新盛年（60-75岁）和新高龄（75岁+）三大新康养客群，他们的康养需求各有不同。

“保险+康养”0模式有什么特点？

从单一养老服务变为多元化、集成式生活方式及产品严选，服务场景涵盖全生活场景，不同规模保险公司有不同的服务模式。

为什么说商业保险是养老规划的上佳选择？

从养老规划的五大原则综合表现来看，储蓄型保险相比其他资产在安全性、流动性、收益性、持续性和不可挪用性方面表现较好。