商业银行加速处置个贷不良，AMC为何扮演通道角色？

商业银行加速处置个贷不良资产

四季度处置步伐加快

进入今年四季度，商业银行处置不良资产的速度进一步提升。12月在银登中心挂牌转让的不良资产公告就有数百条，涉及多家国有行、股份行以及城农商行。从10月初到11月末，不良贷款转让公告达200条，平均每天约3个项目挂牌转让，较上年同期增长明显。这是银行在年底加大不良资产处理力度的表现，每到年底银行都会“卸下包袱”以便来年轻松开展业务。

不良资产类型以个贷为主

从处置的不良资产类型来看，个人消费及经营性贷款、信用卡透支等占比较大。10月以来，涉及商业银行的不良贷款转让公告达300余条，其中半数为个人消费及经营性贷款。例如上海银行12月3日发布的个人不良贷款转让公告，92325笔不良资产涉及未偿还本息总额逾12亿元，转让起始价低至8106亿元。这反映出个贷不良资产在当前银行不良资产处置中的重要地位。

银行调整组织架构应对个贷不良资产处置

设立专门处置机构

随着个贷不良资产市场的壮大，商业银行加快组织架构调整。目前大中型银行基本都设立了负责不良资产处置的机构，名称和设置形式各有不同。如建设银行等设有资产保全部，农业银行设有风险资产处置部，还有些银行将部门更名为特殊资产经营管理部。这些机构在不良资产处置中发挥着重要作用。

扩充处置团队

银行在调整架构的同时也扩充不良资产处置团队。过去银行处理不良资产手段有限，如今面临的个人贷款不良资产处置难度增大。以前在传统诉讼保全模式下，员工只完成初步诉讼程序，现在银行强化自有团队建设，要提升转让效率和保证盈利，积极寻求更有利的转让价格，对从业者提出更高要求。

AMC在个贷不良资产处置中扮演通道角色

AMC的通道作用体现

在个贷不良资产处置中，AMC倾向于扮演通道角色。多数项目银行倾向找非持牌民营机构收购，而AMC扮演“合作投资”角色。在银登中心挂牌的个贷不良资产转让中，资料正规流转通过AMC。AMC会向潜在合作方透露出包计划，想要参与相关业务必须通过AMC这个通道。

AMC扮演通道的原因

AMC更精通对公不良资产处置，对个贷不良资产业务不够熟悉。一方面个贷不良涉及点多，人员配置难以跟上；另一方面利润较薄，所以不会大力投入。而非持牌投资者动用自己资金，在资产处置上能力更高。在合作模式下，AMC提供资金配资获固定收益，民营机构追求超额收益。如何提升AMC专业水平和处置能力也是重要问题。

相关问答

商业银行为什么在四季度加速处置个贷不良资产？

到年底银行要处理不良资产来减轻负担，以便来年更好开展业务。而且年末是企业财务审计高峰期，银行需清理债务，不良资产转让会集中出现。

银行设立的不良资产处置机构有哪些类型？

有像建设银行等设立的资产保全部，农业银行的风险资产处置部，还有像光大银行等将部门更名为特殊资产经营管理部等类型。

银行扩充不良资产处置团队有什么意义？

有助于提升不良资产的转让效率，保证个贷不良资产包的盈利，应对日益增大的个人贷款不良资产处置难度。

AMC在个贷不良资产转让中如何扮演通道角色？

在银登中心挂牌转让中，资料正规流转通过AMC，AMC向潜在合作方透露出包计划，想参与业务得通过AMC这个通道。

为什么非持牌投资者在个贷不良资产处置上更专业？

因为非持牌投资者动用的是自己资金，对自有资金会更谨慎对待，所以在资产处置上往往能力更高。

AMC与民营机构在个贷不良资产处置合作中有什么收益模式？

AMC作为优先方提供资金配资获得固定收益，民营机构作为劣后方追求超额收益，劣后方要向优先方保证本金和收益（年化8%-10%）。