岁末中小银行揽储大战，存款利率逆势上调能持续吗？
岁末中小银行揽储压力与举措
揽储压力的来源
岁末是银行传统的揽储关键时期。中小银行相比大型银行，资金来源不够稳定，规模也相对较小。在市场竞争中，它们需要不断补充资金以维持运营和发展。例如，很多中小银行依赖储户存款来发放贷款，如果存款不足，业务发展就会受限。而且，为了在新的一年有足够的资金开展各类业务，岁末揽储变得尤为重要。
上调利率揽储
为了吸引储户，许多中小银行采取上调存款利率的方式。像河南荥阳农商行将一年期、二年期、三年期存款利率上调至1.8％、1.8%、2.05%。聊城沪农商村镇银行也调整二年期定期存款利率从2.15%为2.3%。这种利率上调幅度在10BP至50BP不等，能为储户带来更多的收益，从而吸引他们把钱存入这些银行。
其他揽储手段
除了直接上调利率，中小银行还推出多种揽储手段。一些银行上新大额存单，如无锡锡商银行推出20万元起购的大额存单，三年期年利率为3％。还有银行采用较为隐蔽的方式，如通过优惠活动、加息补贴等。某民营银行年末的存款产品，客户存入一定金额，能获取奖励，折算后实际年化收益很高。
存款中介在揽储中的作用
存款中介的揽客手段
存款中介在银行揽储过程中起到了推波助澜的作用。他们会在公众号等渠道列出银行年末存款活动清单，附上详细操作攻略。例如，告诉储户如何通过各类积分、加息券组合获得高利率，最高年化利率可达4%。并且他们还会协助储户进行开白名单、填写推荐码等操作。
“存款特种兵”现象
由于存款中介的活跃，“存款特种兵”现象再次出现。一些储户会跨城去存款，就像在广州工作的芳芳，她选择去贵州某村镇银行存款，因为那里三年期存款年化利率能达到3%。虽然有交通成本，但相比之下利息差很可观。这也反映出存款中介在挖掘高息存款机会方面的影响力。
存款利率的长期趋势
净息差的压力
目前银行的净息差处于历史低位，如三季度商业银行净息差环比下降0.01个百分点至1.53%。年末揽储大战会使净息差再次承压。过度竞争使得存款利率下行速度低于贷款利率，影响了银行的净息差，这也促使银行要在揽储和控制成本之间寻找平衡。
长期下行趋势
尽管岁末部分中小银行存款利率逆势上升，但长期来看仍呈下行趋势。从2022年4月起我国进入存款“降息”通道，全国性大行多次下调挂牌存款利率，中小银行也陆续跟进。2024年10月各期限平均利率环比降幅超20BP，并且根据分析师预测，未来存款利率有望进一步下调。
相关问答
中小银行岁末揽储有哪些特殊原因？
中小银行规模小且资金来源不稳定，岁末需要冲刺揽储指标，同时部分中小银行净息差还有操作空间，与大型银行竞争时会利用高利率策略揽储。
除了上调利率，中小银行还有哪些揽储方式？
中小银行会推出大额存单，如无锡锡商银行推出三年期年利率3％的大额存单。还有银行通过优惠活动、加息补贴等形式，如某民营银行通过达标礼活动变相拉高利率。
存款中介如何帮助银行揽储？
存款中介会列出银行存款活动清单并附上攻略，告诉储户如何通过积分、加息券组合获取高利率，还会协助储户开白名单、填写推荐码等操作。
“存款特种兵”现象是怎么回事？
这是由于不同地区银行存款利率差异，在存款中介推动下，一些储户会跨城去利率较高的银行存款，如广州的储户去贵州村镇银行存款获取更高利息。
银行净息差处于低位对揽储有何影响？
净息差处于低位时，银行揽储面临压力。因为过度竞争使存款利率下行慢于贷款利率，揽储会进一步压缩净息差，银行要平衡揽储与控制成本的关系。
为什么说存款利率长期仍会下行？
从2022年4月起我国进入存款“降息”通道，全国性大行多次下调利率，中小银行跟进。且考虑房价物价增速，为保证银行经营，预计未来存款利率会进一步下调。
