全国中小微企业资金流信用信息共享平台上线，中小企业的福音？

全国中小微企业资金流信用信息共享平台上线啦！

中小微企业在经济发展中起着重要的作用，但它们常常面临着融资难等诸多问题。今天，一个重磅消息传来，全国中小微企业资金流信用信息共享平台上线运营了，这无疑给中小微企业带来了新的希望。

平台上线情况

这个平台今早7点就开放服务了呢。早在10月25日，人民银行就召开了上线试运行工作会议，探索银行资金流信用信息共享应用。首批接入的金融机构有31家银行，而且目前有3个月的监测期，监测期结束后会根据情况稳步扩围。

平台对中小微企业的重要意义

对于中小微企业来说，这个平台可是意义非凡。很多中小微企业因为自身天然的一些特征，像生存年限较短、管理规范性较弱等，导致有效信用信息比较少。特别是缺乏那种具有连续性、稳定性的高质量信用信息，这就让金融机构很难对它们精准授信，而且持续跟进也不容易，授信风险还高。这个平台基本可以实现对中小微企业全面覆盖，能帮助解决“信用白户”的问题，进一步丰富中小微企业的信用档案。

平台是什么？能解决哪些问题？

平台的本质

这个资金流信用信息共享平台到底是什么呢？它和现有的征信系统一样，都是征信中心建设运营的征信基础设施，是征信中心创新建设的又一新型信息服务平台。

解决的问题

传统的征信报告主要关注企业的贷款数据，比如企业有没有逾期、还款情况等。可是如果企业没有借款，那大量的“信用白户”就会面临授信难题。而资金流信用信息就不一样了，它是企业在交易过程中形成的，能够反映企业经营状况、收支状况、偿债能力、履约行为等经济行为并且去除相关敏感信息后的交易统计信息。像银行结算账户（含基本户和一般户）项下的现金存取情况统计信息、与不同类型交易对手往来统计信息、账户资金流动重要特征变量信息等都在其中。

从企业账户资金流信用信息样本报告来看，报告主要展示企业单账户的账户资金情况和六类资金往来情况。其中账户资金情况包括月度或季度的收支与余额情况和现金存取情况，而六类资金往来情况涵盖了可识别的与公共机构资金往来、与同名账户资金往来、借助第三方支付平台资金往来、开户机构代理资金往来、与开户机构资金往来、其他资金往来等。例如通过观察开户机构代理资金往来记录，如果往来比较频繁，就能说明资金用途，而且资金流频率带有周期性特点的话，往往能反映出企业的主要经济活动，其资金流的时序特点可以反映出企业经营状况是否正常、是否稳定，再结合地区和行业相关情况，还能推测企业的行业排名呢。

平台与现有征信系统的关系

很多人可能会疑惑，这个新平台和现有的征信系统是什么关系呢？其实啊，它们都是征信中心建设运营的征信基础设施。资金流信用信息是中小微企业最优质的信用信息之一，可以直接用来衡量中小微企业的信用状况、企业声誉和还款能力，能够有效反映中小微企业经营的连续性和稳定性。这个平台能够为每一个中小微企业建立自己的信用档案，有力地支持中小微企业融资，和现有的征信系统形成互补的征信服务新格局。

中小企业如何使用这个平台？

使用流程

中小微企业要使用这个平台，流程还是比较清晰的。企业要登录全国中小微企业资金流信用信息共享平台（https://www.cfcii.org.cn/）网站，然后要通过严格的身份验证才能进入自己的数据账户。之后，企业可以委托信息提供机构按照自己的要求将自身的某一个或多个资金账户的资金流信用信息产品对外提供（这就是委托提供）。当信息使用机构将查询授权申请发到企业账户中时，企业要在委托提供机构资金账户和授权查询申请之间进行确认，建立授权查询关系（这就是授权确认）。

信息使用机构在贷前申请和贷中、贷后管理中查询已经授权的中小微企业资金流信用信息产品时，需要向资金流信息平台提供授权证明信息，资金流信息平台根据授权证明信息，通过接口方式，从信息提供机构处调取已经被委托提供的资金账户的资金流信用信息，并返回给信息使用机构，这样就完成了整个查询流程。

企业的信息资金安全能否得到保障？

保障措施

对于企业来说，信息安全是非常重要的。这个平台在保障企业信息安全方面可是下了不少功夫。

平台按照开放银行理念进行建设。平台本身不收集、存储任何中小企业的资金流信用信息，它就像是支持中小微企业将信用信息从信息提供机构提供给信息使用机构（从开户行提供给贷款行）的“高速公路”。

采用严格的身份验证手段来确保信息安全。依靠市场监管总局的电子营业执照小程序、公安部的国家网络身份认证APP，对企业的法人身份、法人代表或授权操作人员身份进行双重身份认证，这样就能确保只有中小微企业自身才能登录自己的数据账户。

然后，信息不使用不出域，无授权不调用。资金流信用信息只有在有使用需求的时候，才会从信息提供机构处调用，没有使用需求的时候，信息还是存储在信息提供机构那里，不会存储在资金流信息平台上。而且信息提供机构必须有中小微企业明确的委托提供指令和对信息使用机构的明确授权，才能被调用。

采用多重技术手段，确保系统安全高效运行。资金流信息平台全方位应用了较为先进的技术手段，保障内外网交互安全、资金流信用信息流转安全、运行数据存储安全等，保障系统安全运行；依托央行云技术平台支持运行，实现系统资源的高扩展、高可用部署，保障系统高效运行。

权益保障

这个平台的设计还充分保障了信息主体权益。一方面，按需分享践行最小必要信息共享原则。只要中小微企业开放的账户资金流信用信息足以支持其授信所需就可以了，企业可以自主决定开放哪类银行账户、多少银行账户的资金流信用信息给金融机构使用。另一方面，保护中小微企业信息共享的自主权、选择权、异议权等各项信息权益。中小微企业通过自身的数据账户，可以开展委托提供、授权使用活动，驱动自身资金流信用信息流转，维护其同意权；可以在数据账户内调取查看自己的资金流信用信息，维护其知情权；可以开展异议处理、咨询服务，维护其异议权等。而且使用这个平台的中小微企业、征信中心以及参与平台建设的金融机构，都要共同遵守《全国中小微企业资金流信用信息共享平台业务管理规程》，通过用户服务协议、接入承诺书、委托提供协议、授权查询协议等，进一步规范各方的权利和义务。

相关问答

全国中小微企业资金流信用信息共享平台是免费的吗？

是的，这个平台对中小企业是免费开放的。

这个平台为什么能解决信用白户问题？

因为它能为中小微企业建立信用档案，且资金流信用信息可反映企业多方面经营情况，即使没有借款记录的企业也能有信用依据，所以能解决信用白户问题。

首批接入平台的金融机构只有银行吗？

目前首批接入的金融机构为31家银行，没有提到其他类型金融机构，所以目前看来首批接入的只有银行。

企业在平台上可以开放所有账户的资金流信用信息吗？

企业可以自主决定开放何类银行账户、多少银行账户的资金流信用信息给金融机构使用，不是必须开放所有账户的信息。

平台如何保障企业的知情权？

中小微企业通过自身的数据账户，可以在数据账户内调取查看自己的资金流信用信息，这样就保障了企业的知情权。

平台监测期过后会有哪些变化？

监测期过后会按照情况稳步扩围，但具体的扩围方式和内容目前还不清楚，要根据实际情况而定。