六大银行明日起实施存量房贷利率调整新机制，对贷款人有何影响？

存量房贷利率调整新机制的背景

政策发布的源头

中国人民银行9月底发布公告，旨在更好地体现市场供求变化并维护借贷双方合法权益，决定从11月1日起完善商业性个人住房贷款利率定价机制。这一决策是基于当前房地产市场情况以及房贷利率管理需求做出的调整。

整体银行业的跟进趋势

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行这六大商业银行率先发布公告。除了这六大银行，其他商业银行近期也将陆续发布公告明确新的个人房贷利率定价机制。这表明整个银行业都将朝着新的定价机制方向发展。

利率加点值的调整细则

调整的基本规则

对于以浮动利率（LPR加减点报价）的存量个人房贷，当利率加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值30个基点时，借款人可申请调整房贷利率LPR加点值。调整后的加点为全国新发放个人房贷利率平均加点值加30个基点。

地区政策下限的影响

全国新发放个人房贷利率平均加点值由人民银行最新发布的全国新发放个人房贷加权平均利率减去对应季度五年期以上LPR均值计算得出。并且，如果所在地区有个人房贷利率政策下限，最终加点值不能低于所在城市房贷利率加点政策下限。

重定价周期限制的取消

旧有限制的问题

此前房贷利率重定价周期统一为一年，这种情况不能及时反映市场供需变化，容易造成新老房贷利差过大等问题，给贷款人带来一定困扰。

新调整带来的选择

六大银行公告明确取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。贷款人可以随时向银行提出将重定价周期调整为三个月或六个月，当然也可以保持为一年。不过在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只能调整一次。这给贷款人带来了更多根据市场预期调整房贷利率的机会。如果贷款人认为未来贷款利率将下行，把重定价周期调整为三个月，就能更早享受LPR下调优惠；若认为未来贷款利率将上涨，保持一年周期则房贷利率跟随LPR上涨可能更晚。

商业性个人住房贷款利率实行新的定价机制以后，人民银行将不再统一调整存量房贷利率。这一改变将更多的自主权利交给了银行和贷款人，有助于进一步优化房贷利率的管理和市场的健康发展。

相关问答

六大银行实施新机制的时间是什么时候？

从11月1日起，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行开始实施存量房贷利率调整新机制。

新机制中利率加点值如何调整？

当存量房贷利率加点值高于全国新发放个人房贷利率平均加点值30个基点时，借款人可申请调整，调整后加点为全国新发放平均加点值加30个基点且不低于所在城市政策下限。

重定价周期调整有什么限制？

在整个还款周期里，房贷利率重定价周期只能调整一次，贷款人可将其调整为三个月、六个月或者保持一年。

新机制对贷款人有哪些好处？

贷款人可根据对市场利率走势的判断调整重定价周期，如果利率下行，调整周期短能更早享受优惠，还可申请调整利率加点值。

新机制与人民银行有什么关系？

人民银行发布完善定价机制要求，六大银行落实，之后人民银行不再统一调整存量房贷利率。

其他银行会跟进新机制吗？

会的，除六大银行外，其他商业银行近期也将陆续发布公告明确新的个人房贷利率定价机制。