振兴银行存量存款利率下调，第三方终止“加息”合理吗？

振兴银行存量存款利率下调事件

利率下调情况

近期，振兴银行部分3年期、5年期产品的存量存款利率从4.5%、4.8%降至3.5%、4%。这一变化引发关注，多名储户反映了此情况。这一利率的调整幅度较大，分别下降100BP和80BP，对于储户的收益产生了显著影响。储户原本基于较高的利率进行存款规划，利率下调后收益达不到预期。

第三方加息终止

经记者求证，利率下调是第三方之前的“加息”终止所致。去年振兴银行引入北京尼客矩阵科技有限公司推出“伙伴助力计划”，针对振惠存产品提供奖励利率。但今年11月15日，该公司称由于合规性经营要求，活动奖励将终止。这使得相关产品的综合利率下降，而这一结果与储户预期的优惠利率时限不符。

储户与银行的争议焦点

加息时限的争议

许多储户认为之前的加息应该持续到产品到期。比如储户李琳在2023年购入存款产品时，按当时银行客服说法，1%的加息幅度将持续3年。还有储户大明也表示，当时银行承诺的利率让他决定存款。然而银行与第三方却终止了加息，这导致储户预期收益减少，引发争议。

表述模糊的问题

在这类活动中，银行和第三方机构对加息的表述并不清晰。从加息券使用说明看，未提及加息具体时限，很多储户理解为收益持续到产品到期。而银行营销人员却认为这不能表明会连续加息3年，容易存在争议。并且产品协议及预期收益查询也存在疑点，如线上签署的产品购买协议找不到查看入口等。

第三方与银行的合作模式及问题

合作模式

北京尼客科技客服称自己是振兴银行的活动运营商，双方联合举办活动并发放奖励。双方的合作可以追溯到5年前，2023年开始为储户提供现金活动奖励。从合作关系来看，双方联系紧密，但在这一事件中却出现了问题。

存在的问题

这种合作模式存在诸多问题。北京尼客科技为运营服务类公司，提供存款“加息券”并发放现金奖励不符合商业逻辑。这种合作可能存在合规性问题，监管限制银行与第三方机构的合作，银行可能是为了规避监管变相高息揽储。

民营银行的经营压力与应对策略

净息差压力

民营银行净息差面临下行压力。如今年民营银行净息差持续收窄，截至二季度末降至4.21%。以新安银行和振兴银行为例，新安银行净息差从2018年的4.3%降至2023年的1.92%，振兴银行2023年营业收入同比下降10.92%。净息差的下降使得银行盈利空间受到压缩。

利率调整策略

为了应对压力，民营银行开始调整存款利率。如新安银行陷入存量存款利率争议，许多民营银行开始下调增量存款利率。仅11月15日就有多家民营银行宣布执行新的人民币存款利率。这是民营银行在净息差压力下，调整经营策略，降低负债端成本的表现。

银行与储户的责任界定

责任判断依据

银行是否承担责任要根据具体情况和法律规定判断。如果银行在与第三方合作时存在违规行为，或者未向储户充分披露相关风险和信息，就可能承担相应责任。像如果存在未告知活动利率生效时间等情况，银行可能要负责。

不同情况的分析

如果银行与第三方机构合作符合规定，且已向储户充分披露风险和信息，但第三方机构单方面取消加息券，银行的责任可能相对较小。但无论如何，储户的知情权都应该得到保障，这是银行在经营过程中需要重视的问题。

相关问答

振兴银行存量存款利率为什么会下调？

主要是因为第三方北京尼客科技终止了之前的“伙伴助力计划”，使得之前的加息不再，导致综合利率下降。

储户与振兴银行争议的核心是什么？

核心是第三方加息活动的时限。储户认为加息应持续到产品到期，但银行和第三方终止了加息，与储户预期不符。

北京尼客科技在与振兴银行合作中扮演什么角色？

它扮演的是活动运营商的角色，和振兴银行联合举办活动并发放活动奖励。

民营银行净息差下降有什么影响？

影响就是民营银行盈利空间受压缩，所以很多民营银行开始调整存款利率，以降低负债端成本。

银行在与第三方合作时需要注意什么？

要注意合规性，要向储户充分披露相关风险和信息，保障储户的知情权等。

如果第三方单方面取消加息券，银行一定没责任吗？

不一定。如果银行在合作中有违规行为或者未充分披露信息，就可能有责任；如果符合规定且已披露，责任可能相对小。